Старость в Европе: почему у западных пенсионеров есть возможность жить в свое удовольствие

Старость в Европе: почему у западных пенсионеров есть возможность жить в свое удовольствие

Для меня идеальное общество – это то, в котором не страшно стареть. Где старики не считаются ненужным балластом, а являются полноценными и полноправными членами общества. Где они получают достойную пенсию, а не жалкие крохи. Где от них не отмахивается «скорая помощь», услышав, что пациенту «аж 70 лет». Где перед каждыми выборами не возникает дискуссия о том, что пенсионеров надо лишить права голоса, потому что они «голосуют за гречку».

К сожалению, Украине до такого идеального общества было очень далеко и до войны. Да и в Европе с этим вопросом дела обстоят очень по-разному.

Дания: государство всеобщего благосостояния

Датская пенсионная система считается одной из лучших в мире, а бедный пенсионер в этой стране – это нонсенс. Местные старики живут безбедно даже в тех случаях, если в трудоспособном возрасте они имели низкую зарплату или по каким-либо причинам вообще не работали. Налоги в Дании высокие, но люди готовы их платить, потому что видят, как ими распоряжаются: пенсии высокие, медицина обеспечивается государством, образование бесплатное.

Датские пенсионеры получают пенсию из двух основных источников: от государства и из пенсионного фонда. В государственной системе, с нашей точки зрения, построено все наоборот: если у человека был высокий доход и есть серьезные накопления, пенсия будет ниже, а если человек зарабатывал мало и сбережений нет, государство будет платить больше.

Смысл государственной (так называемой «народной») пенсии состоит в том, чтобы пожилые люди избежали бедности, а вот пенсия из пенсионного фонда (трудовая пенсия) напрямую зависит от количества отработанных лет и величины зарплаты.

Кроме того, в Дании популярна система дополнительных страховых пенсионных накоплений: большая часть датчан откладывают деньги на старость с молодости.

В свою очередь, народная пенсия также состоит из нескольких частей: основной выплаты (ее назначают всем, кто прожил в стране более пяти лет до даты наступления пенсионного возраста, но сумма зависит от количества прожитых лет); надбавки за одиночество (положена одиноким пенсионерам); надбавки при отсутствии накоплений. Плюс субсидии на оплату жилья, коммунальных услуг и услуг здравоохранения (например, услуг по изготовлению зубных протезов или оплата лекарств).

Но только лишь денежной помощью забота о пенсионерах не ограничивается. Учитывая постоянное старение населения, власти Дании сделали заботу о пожилых людях национальным приоритетом. Здесь проектируют дома и даже жилые массивы специально для людей старшего возраста, без крутых лестниц и высоких ступенек. А дома престарелых трансформируются в «центры для пожилых» — комплексы с отдельными квартирами.

Кроме того, для местных пенсионеров уход с рынка труда не означает уход из активной жизни – они имеют широкие возможности заниматься тем, что их интересует. Ассоциация Aeldre Sagen оказывает пожилым датчанам очень разностороннюю поддержку – от организации спортивных занятий, кружков, недорогих экскурсий и путешествий до изучения иностранных языков.

Кажется, что при такой жизни датским пенсионерам совершенно не на что жаловаться, но и они находят минусы в своей жизни. Например, в то время как в Украине путешествия для большинства пенсионеров остаются недостижимой роскошью, датские пенсионеры считают, что для них это вынужденная необходимость.

«Опять придется ехать на Гоа, потому что жить в Копенгагене круглый год слишком дорого», — делятся они своими бедами друг с другом.

Пенсионный возраст: 65–67 лет, в зависимости от даты рождения. Сейчас в Дании идет повышение пенсионного возраста, каждый год его увеличивают на полгода.

Средняя пенсия в Дании («народная»+трудовая) составляет 18 тыс. датских крон (около 2400 евро), из которых после уплаты налогов остается порядка 13,5 тыс. крон (1800 евро).

Чехия: после достижения пенсионного возраста выгодно немного поработать

Пенсия в Чехии дает возможность вести вполне комфортную жизнь. Сами чехи говорят, что после реформы 2015 года их пенсионная система стала более справедливой.

Для того, чтобы иметь право на пенсию по старости в Чехии, должны быть выполнены два условия: достижение пенсионного возраста и получение необходимого стажа пенсионного страхования. Для людей, которые достигли пенсионного возраста в 2018 году и позже, необходимый стаж составляет 35 лет. Более подробно информацию о пенсионном возрасте и необходимом количестве лет пенсионного страхования в Чехии можно узнать здесь. 

Если у человека уже наработан необходимый стаж, ему может быть назначена досрочная пенсия по старости до достижения пенсионного возраста. Правда, эта пенсия будет меньше, и ее назначение является необратимым, то есть впоследствии оформить обычную пенсию по старости будет нельзя.

Пенсия по старости в Чехии состоит из двух частей: базовой суммы и процентной суммы. Базовый размер единый для всех пенсий (4040 чешских крон, или 170 евро), процент определяется индивидуально. На размер пенсии в основном влияют два фактора: продолжительность пенсионного страхового стажа и размер заработка, достигнутого за соответствующий период. За каждый полный год (365 дней) пенсионного страхования полагается 1,5% от расчетной базы. Если человек уже достиг пенсионного возраста, но не подавал заявление на назначение пенсии и продолжает работать, его пенсия увеличивается на 1,5% за каждые 90 календарных дней.

Подробно об этом можно узнать здесь. 

Пенсионный возраст: 65 лет

Средняя пенсия: 14373 чешских крон, что эквивалентно 607 евро.

Германия: минимальной пенсии нет, а средняя ни о чем не говорит

Казалось бы, самая мощная экономика Евросоюза могла бы похвастаться самыми большими пенсиями, но это не так. Минимальной пенсии в Германии нет, а средняя является той самой пресловутой «средней температурой по больнице» больше, чем где бы то ни было.

Дело в том, что пенсии в Германии очень сильно разнятся в зависимости от пола (многие женщины оставляли работу для материнства, а теперь им не хватает рабочего стажа), старых и новых федеральных земель (то есть тех, что были в составе ФРГ, и тех, которые ранее относились к ГДР), места работы (госслужащие получают почти вдвое больше обычных пенсионеров), а также от того, пересек ли стаж пенсионных отчислений рубеж в 45 лет (в этом случае пенсия «подскакивает» примерно в полтора раза).

В Германии существует три вида программ пенсионного страхования:

  1. Обязательная государственная пенсия, известная как Государственное пенсионное страхование, или (Gesetzliche Rentenversicherung – GRV). Участие в программе государственного пенсионного страхования Германии является обязательным и финансируется за счет государственных субсидий и взносов работающих граждан на социальное обеспечение.
  2. Корпоративные или профессиональные пенсии — betriebliche Altersvorsorge. Это частные добровольные пенсионные программы, предлагаемые работодателями. Они позволяют работникам увеличивать пенсию за счет увеличения пенсионных взносов.
  3. Частные пенсии – индивидуальные пенсионные инвестиционные программы, разработанные банками или страховыми организациями.

Несмотря на такие возможности, по данным Федерального министерства социального обеспечения, каждый пятый пенсионер в Германии живет на пенсию менее 500 евро в месяц, и помощь на оплату коммуналки не спасает. Неудивительно, что немало немцев опасаются, что после выхода на заслуженный отдых им придется жить в нищете.

Ситуация усугубляется тем, что, как мы уже писали ранее, около половины немцев живут в съемном жилье, соответственно, продолжают в нем жить и после выхода на пенсию. Поскольку платить аренду становится гораздо сложнее, некоторые немецкие пенсионеры переезжают жить в более дешевые страны ЕС.

Пенсионный возраст: 65 лет и 10 месяцев. С 2024 года пенсионный возраст будет увеличиваться на два месяца каждый год, пока не достигнет 67 лет.

Средняя пенсия: 1049 евро; для людей с 45-летним стажем — 1538 евро.

Польша: пенсии небольшие, но комфортные

Польша является одной из самых благополучных стран Восточной Европы, но нам она интересна еще и потому, что последние лет 30 она для нас остается неким недостижимым ориентиром. Чиновники, экономисты и СМИ регулярно задаются одним и тем же вопросом: за сколько лет нам удастся догнать западных соседей?

Пенсионерам в Польше живется совсем неплохо. Да, пенсионные выплаты здесь не самые высокие, особенно если сравнивать с Западной Европой, но в самой стране на среднюю пенсию можно жить вполне комфортно. Этому способствуют как относительно невысокие цены на товары и услуги, в том числе и на продукты (опять же, в сравнении с западными соседями), так и всевозможные льготы и доплаты. Например, если пенсионер не справляется с расходами на коммуналку, государство может взять на себя до 100% этих расходов.

Польские пенсионеры могут бесплатно или с большими скидками посещать различные культурные мероприятия, тренинги, курсы и т. д. А путешествия для них – вполне обычное дело. Из 13 международных аэропортов страны можно улететь практически в любую точку Европы, а туристические агентства Польши предоставляют пенсионерам значительные скидки на туры в пределах ЕС.

Пенсионный возраст: 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.

Средняя пенсия: 4200 злотых (930 евро).

Эстония: народная пенсия для тех, кто без стажа

Местная пресса не устает писать о том, что эстонская пенсионная система работает в Европе хуже всего. Мол, эстонские пенсии не избавляют от бедности и не обеспечивают человеку того же уровня доходов, что он имел до выхода на пенсию. На самом деле, все не так уж плохо даже в сравнении с европейскими странами, не говоря об Украине.

Основной вид пенсии в Эстонии – это пенсия по старости. Для ее получения у человека должно быть не менее 15 лет пенсионного стажа. В период получения пенсии по старости можно работать – это не влияет на получение пенсии.

Пенсия по старости состоит из четырех частей:

  1. Базовая часть пенсии. С 1 апреля 2023 года она составляет 317,9193 евро.
  2. Часть пенсии, основанная на стаже. Для того, чтобы узнать эту сумму, нужно умножить количество лет пенсионного стажа на коэффициент «годовая оценка» (на сегодня — 8,684 евро).
  3. Страховая часть пенсии зависит от суммы страховых паев и рассчитывается на основании заплаченного за работника социального налога.
  4. Объединенная часть – это самая новая часть, которая накапливается лишь с 2021 года. Она состоит на 50% из страхового пая, а на 50% из солидарного пая. Эти два пая складываются, сумма делится на два, в результате чего получается объединенная часть пенсии.

Лицам, у которых нет необходимого минимального пенсионного стажа (15 лет), платят народную пенсию. На сегодня ее размер составляет 336,39 евро. На получение народной пенсии по старости может претендовать человек, который:

  • достиг пенсионного возраста,
  • не имеет необходимого пенсионного стажа,
  • непосредственно перед подачей ходатайства о получении пенсии прожил в Эстонии не менее пяти лет и имеет вид на жительство в Эстонии,
  • не может получать пенсию из другой страны.
  •  
  • Досрочная и отложенная пенсии в Эстонии являются постепенно исчезающими видами выплат. В 2021 году им на смену пришла гибкая пенсия, а сейчас действует переходный период. Подробнее об этом можно прочитать здесь. 

​Пенсионный возраст: 65 лет (сегодня действует переходный период, который продлится до 2026 года).

Средняя пенсия: 700 евро.

P.S. Как видим, европейские пенсионеры получают свои пенсии из нескольких источников, и это дает приемлемые результаты. Надо сказать, что и украинская пенсионная система уже почти 20 лет в теории состоит из трех уровней — солидарного, обязательного накопительного и негосударственного пенсионного обеспечения. В 2004-м были приняты законы «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании» и «О негосударственном пенсионном обеспечении», но, правда, все застопорилось на старте. Нардепы до сих пор так и не смогли принять официальное решение о старте второго уровня — накопительного. 

Эксперты отмечают, что с пенсиями в Украине сложилась по-настоящему трагическая ситуация. В условиях старения населения солидарная система с каждым годом становится все менее эффективной, а при введении накопительной неизбежно возникнут огромные проблемы. Одна из основных касается отсутствия доверия ко всем институтам – и государственным, и частным. У них нет ни истории, ни опыта. И даже если какой-то фонд начнет работать и продержится какое-то время, это ничего не даст, ведь несколько лет работы – это не история.

Кроме того, в любой стране участника накопительной системы волнует главный вопрос: что будет делать инвестиционный фонд с его деньгами? Даже если предположить, что не украдет, инвестировать деньги некуда, поскольку в Украине нет фондового рынка. Чуть ли не единственное, что сможет сделать такой фонд – это положить деньги на банковский депозит. Но это в целом бессмысленно, поскольку такую «операцию» может сделать и сам человек, к тому же без опаски нарваться на непрозрачную работу фонда.